• 监管出手的主要原因,是对贷款资金真实用途的担忧
  • 发布时间:2017-09-21 09:03 | 来源:hg0088 | 浏览:
  •     9月19日,多名广州银行业人士向第一财经证实,人民银行广州分行、广东银监局近期已联合向各商业银行发文,对消费信贷进行规范,并提出了具体要求。监管人士亦向第一财经记者证实,有关部门近期确实出台了消费贷规范文件,并已下发至各商业银行落实执行。监管部门的上述规定直指利用消费贷“凑首付”购房的行为。监管规定,严禁个人消费贷款用于支付购房首付款、偿还首付借款等。已抵押的房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。在这份全称为《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(下称《通知》)中,两家监管部门要求商业银行应针对不同业务品种、贷款对象,综合考虑贷款人收入、负债、贷款用途、担保等因素,原则上不发放金额超100万元或期限超10年的综合消费贷款。
     
        与此同时,《通知》还要求商业银行要把握个人消费贷投放规模、投向、节奏、结构,加强风险管理。从10月开始,各银行要向监管报送相关业务数据;对消费贷增长过快的商业银行加强窗口指导;对管理不审慎的商业银行,则适时加强现场检查;对违规发放、套取消费贷的行为,将严格进行问责。
     
        这并不是监管第一次对消费贷出手。此前,北京、南京等地均已出台针对消费贷的规范文件。深圳近期也出台政策,除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款,贷款期限最长不超过5年,且不得以未解除抵押的房产抵押。
     
        “人行深圳中心支行近期确实发了文件,要求商业银行不能继续发放长期消费贷。”接近监管的人士称,贷款期限、投放等内容,由人民银行深圳中支牵头制定、银监等部门配合,并由后者主要负责消费贷款的现场检查等。
     
        某上市银行深圳分行负责人称,消费贷有两种,一种是小额、短期贷款,一般不需要抵押;一种是大额、长期贷款,需要提供房产抵押,期限一般在10年以上,最长的甚至可以达到30年,消费贷只是发放贷款的一个名义。
     
        “可能还不是发一份规范文件的问题,下一步可能还会严查。”某股份制银行深圳分行人士称,据其所知,有些银行不仅消费贷投放规模较大,而且部分贷款的单笔额度也远远超出了一般理解的消费贷款的范围。
     
        上述股份行深圳分行人士称,消费贷银行一直在做,但规模并不多。最近两年来,由于贷款风险上升,为了寻找业务增长点,银行开始以消费贷名义发放贷款,最近一年多房价水涨船高,消费贷迅速增加,而部分资金实际被用于买房首付款、偿还首付款。
     
        广州安易达互联网小贷总经徐北说,在贷款需求不旺的情况下,单笔金额200万元左右、利息可观的消费贷,就被银行当成了利润增长点。
     
        部分消费贷的去向并不仅仅是房地产领域。上述股份行深圳分行人士称,除了用于买房,消费贷还被用于投资,2015年前后,利用消费贷款炒股的比比皆是,由于规模有限,并未引起监管太多关注。虽然股市目前仍处于低点,但这种情况仍然存在。
     
        此外,还有部分消费贷在发放时没有指定用途。为此,《通知》也规定,商业银行不得发放无指定用途消费贷。徐北说,无指定用途的贷款,其借款真实流向也难以掌控,存在很大潜在风险。表面上看,相关规定有抑制资金流向房市的意思,但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。对于上述说法,多家银行深圳分行均称,目前尚未收到正式文件。不过,第一财经从当地数家银行了解到,目前其消费贷的使用期限已经大大缩短,10年以上期限的贷款难觅踪迹,而且银行也加强了对资金用途的审核。
     
        资金违规流入楼市
     
        监管出手规范消费贷的主要原因,是来自对贷款资金真实用途的担忧。广东的上述文件中,首先便提及了这一问题。
     
        《通知》内容显示,2017年以来,广东部分地区和金融机构,短期、中长期消费贷款和信用卡透支快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷,与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。
     
        易居房地产研究院9月16日发布的报告显示,2017年3月以来,短期消费贷款同比走势大幅攀升,预计新增异常短期消费贷款金额至少有3000亿流向楼市,约占新增短期消费贷款总额的30%。
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